Обилие продаваемых товаров и предоставляемых услуг уже давно переросло в изобилие. Человек сделал то, что заложено в нем генетически - приспособился. Что сделать во времена практически ежемесячного повышения цен на продукты питания, услуги, одежду и т.д. совсем не просто. Возможно, поэтому еще десять лет назад наличие кредитной карты у оренбуржцев было редкостью, а сегодня - распространенное явление. Повлияли на потребление и маркетплейсы с выросшими, как грибы после дождя, пунктами выдачи. Они же предлагают беспроцентную рассрочку на несколько месяцев или кредит на товар. Покупай сейчас, плати потом. А в социальных сетях в каждом 5-м рилсе тебе говорят «радуй себя, ты заслужил(а)». И ты покупаешь то, чего по-настоящему требует твоя душа. А потом не хватает на платеж. Снова занял.
Ко времени второго платежа опять не хватает, а еще и долг товарищу. С появившихся средств отдаешь тому реальному человеку. К третьему платежу ты уже в яме. Просрочка по кредиту, а другой не дают. А жизнь-то продолжается, потребности никуда не деваются. Тогда обращаешься к менее придирчивым, чем банк, микрофинансовым организациям.
Сотрудница микрофинансовой организации Оренбурга:
- В этой сфере я работаю более 15 лет. Если раньше по большей части услугой микрозайма пользовался определенный слой населения, то сегодня клиентами стали вполне приличные люди, среди которых пенсионеры, сотрудники государственных бюджетных организаций и т.д.
«Рано или поздно постоянный клиент становится злостным должником»
- 0,8 в день, 24,8 % в месяц и ~297,6 % в год - это максимальный процент, минимальный - 0,6 в день, 18,6 в месяц и ~223,2 % в год. Величина процента зависит от суммы займа и того, кто его оформляет: пенсионер или работающий, - продолжила специалист.
Если оформить микрозайм в 30 000 рублей, ежедневный процент составит 240 рублей, а полная сумма к возврату в конце месяца составит 32 700 рублей.
- Если брать с умом, например, 5 тысяч до пенсии/зарплаты, а к концу займа отдать 1000 рублей процентов, то с наибольшей вероятностью негативных последствий удастся избежать. Но чаще всего человек берет большую сумму, затем берет снова, становясь постоянным клиентом. И на моей практике могу сказать: рано или поздно он перестает платить, становясь злостным должником, - резюмирует специалист.
КСТАТИ
С недавнего времени микрофинансовые организации по закону обязаны передавать дело в суд как только изначальная сумма займа превысила 1,5 % . Ранее долг мог копиться годами и только когда сумма становилась внушительной, организация шла в суд.
Что делать, чтобы избежать проблем:
- Честно зафиксируйте всё: каждый кредит, займ, остаток долга, процентную ставку, минимальный платёж, срок и дату платежа. Так вы увидите полную картину и поймёте реальную долговую нагрузку.
- Разберитесь, куда уходят деньги. Ведите учёт доходов и обязательных и необязательных расходов. Найдите статьи, от которых можно временно отказаться: подписки, импульсивные покупки, развлечения. Цель — высвободить средства для досрочного погашения долгов.
- Есть несколько стратегий погашений. Выберите ту, что подойдет вам.
«Лавина». Сначала направьте свободные деньги на долг с самой высокой процентной ставкой. Это математически выгоднее: вы минимизируете общую переплату по процентам.
«Снежный ком». Начните с самого маленького долга. После его закрытия «освободившиеся» деньги перекиньте на следующий. Этот метод даёт психологический эффект — вы быстрее видите прогресс, что мотивирует.
Специалисты рекомендуют: пока гасите один долг, по остальным вносите хотя бы минимальные платежи, чтобы не копились штрафы.
- Ищите способы заработать дополнительно: подработка, продажа ненужных вещей, сдача чего-то в аренду. Любой дополнительный доход направляйте в первую очередь на погашение долгов.
- Автоматизируйте минимальные платежи — так вы точно не пропустите срок.
- Закройте неиспользованные кредитные лимиты или заблокируйте карты, чтобы не было соблазна снова взять в долг.
- Не берите новые займы для погашения старых — это только углубляет «яму».
ВАЖНО
Когда стоит рассмотреть банкротство?
К процедуре банкротства стоит прибегать только в крайнем случае, когда все другие варианты исчерпаны, а долг действительно неподъемный. Это сложный юридический процесс со своими последствиями (ограничения на новые кредиты, запрет на руководящие должности, возможная реализация имущества).